# Thẻ ghi nợ nội địa là gì và cách nhận biết thẻ 9704 trong ví

> Thẻ ghi nợ nội địa là gì? Chính là chiếc thẻ ATM bạn dùng rút lương mỗi tháng: chi tiêu bằng số dư có sẵn trong tài khoản, chỉ giao dịch trong lãnh thổ Việt Nam.

- Bài gốc: <https://chucmungnammoi.com/tap-chi/the-ghi-no-noi-dia-la-gi>
- Chuyên mục: Tiền & nghề
- Tác giả: Ban Tiền & nghề
- Ngày đăng: 30/10/2026
- Chủ đề: Thẻ ghi nợ nội địa, Thẻ ATM nội địa, Thẻ NAPAS, Thẻ ghi nợ quốc tế, Thanh toán không tiền mặt
- Thời gian đọc: 13 phút

---

Thẻ ghi nợ nội địa là gì? Câu hỏi tưởng xa lạ, nhưng chiếc thẻ nhựa bạn cầm ra cây ATM rút lương đầu tháng, quẹt ở siêu thị hay dùng trả tiền điện nước, đa số chính là nó. Ở Việt Nam, người ta quen gọi loại thẻ này là thẻ ATM hay thẻ NAPAS. Thẻ chỉ cho chi tiêu bằng số dư có sẵn trong tài khoản, không vay tiền ngân hàng một đồng nào.

## Thẻ ghi nợ nội địa là gì

Nhiều người dùng thẻ suốt mấy năm vẫn trả lời chưa trọn câu hỏi này. Thẻ ghi nợ nội địa là phương tiện thanh toán do một ngân hàng Việt Nam phát hành, gắn liền với tài khoản thanh toán của chủ thẻ, cho phép giao dịch trong lãnh thổ Việt Nam.[1] Mỗi lần dùng thẻ, số tiền bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi ngay tại thời điểm phát sinh giao dịch.[1]

Điểm mấu chốt nằm ở chữ “trừ trực tiếp”. Khi thanh toán, tiền không đi qua ngân hàng ứng trước rồi trả sau như thẻ tín dụng, mà rút thẳng từ số dư tài khoản của chủ thẻ. Vì thế, chủ thẻ không thể chi vượt quá số tiền đang có, không phát sinh nợ, cũng không phải lo ngày đáo hạn hay lãi suất. Ai từng sợ quẹt thẻ tín dụng rồi quên trả thì đây là khác biệt đáng nhớ nhất.

Ở Việt Nam, thẻ ghi nợ nội địa thường được hiểu là thẻ ATM, tên gọi dân dã mà ai cũng biết. Nói chính xác hơn, nó thường mang logo NAPAS, hệ thống chuyển mạch thanh toán quốc gia, nên nhiều nơi còn gọi là thẻ NAPAS. Ba cái tên, một thứ thẻ.

Người mới ra trường đi làm đầu tiên thường gặp loại thẻ này từ ngày đầu nhận lương. Khi mở tài khoản nhận lương tại ngân hàng, thẻ được phát kèm luôn, dùng để rút tiền, chuyển khoản và quẹt máy POS thay cho tiền mặt. Người đi làm hưởng lương, hộ kinh doanh nhỏ hay người bán hàng online gần như ai cũng có một chiếc trong ví mà không cần biết tên gọi đầy đủ của nó.

Trên mặt thẻ, ngân hàng in rõ các thông tin nhận dạng: tên ngân hàng phát hành, tên chủ thẻ, số thẻ, logo NAPAS và ngày hiệu lực. Đó là những gì thuộc về chiếc thẻ; còn những gì thẻ làm được thì nằm ở phần sau.

## Nhận biết thẻ trong ví

Muốn biết chiếc thẻ đang cầm là thẻ gì, chỉ cần lật lên nhìn ba dấu hiệu. Thứ nhất là logo NAPAS in trên mặt thẻ. Thứ hai là dãy số thẻ bắt đầu bằng 9704, đầu số riêng của hệ thống NAPAS tại Việt Nam. Thứ ba, một số ngân hàng in thêm dòng chữ DEBIT CARD để chỉ rõ đây là thẻ ghi nợ.

Số thẻ in nổi trên mặt thẻ gồm 16 chữ số, và đừng nhầm nó với số tài khoản: hai dãy số này khác nhau, số tài khoản nằm trong giấy thông báo mở tài khoản hoặc ứng dụng ngân hàng. Lật mặt sau, mã CVV/CCS gồm 3 chữ số, dùng khi thanh toán trực tuyến. Thẻ còn ghi tên ngân hàng, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực, đủ để phân biệt với thẻ của người khác khi hai người cùng đổi thẻ chỗ nhau ở quầy thu ngân.

Cầm thẻ lên, thấy dãy số mở đầu 9704 và logo NAPAS thì chắc chắn đó là thẻ ghi nợ nội địa.

![Chiếc ví da mở với một thẻ nhựa trắng nằm trên bàn gỗ, cạnh tập sổ đóng và chén trà còn bốc khói, ánh chiều ấm chiếu xiên](https://chucmungnammoi.com/covers/the-ghi-no-noi-dia-la-minh-hoa-1-wqcvaj-1200x800.webp)

*Ảnh minh họa*

## Thẻ hoạt động thế nào

Mỗi lần quẹt thẻ, giao dịch không chạy thẳng từ máy POS vào tài khoản, mà đi qua hạ tầng chuyển mạch của NAPAS, hệ thống nối các ngân hàng thành viên với nhau. Đầu số BIN 9704xx trên thẻ chính là để hệ thống nhận diện thẻ thuộc mạng lưới này.[1] Khi giao dịch được xác nhận, tiền trừ vào tài khoản gần như tức thì.[1]

Tốc độ đó thấy rõ qua một ví dụ. Một khách hàng dùng thẻ ghi nợ nội địa Connect24 của Vietcombank mua sắm 850.000 đồng ở siêu thị Co.opmart, quẹt máy POS. NAPAS xử lý giao dịch và số tiền rút khỏi tài khoản trong vòng 1-2 giây.[1] Người mua nhận biên lai, người bán nhận tiền, tài khoản giảm đúng 850.000 đồng, không thêm một khoản nợ nào.

Phạm vi dùng rộng đến mức nào thì thị trường nói rõ. Tính đến tháng 3/2020, Việt Nam có 48 ngân hàng phát hành thẻ nội địa với khoảng 76 triệu thẻ đang lưu hành, cùng hơn 261.000 máy POS và 18.600 máy ATM. Sau đó, mạng lưới tiếp tục nới rộng: thẻ ghi nợ nội địa hiện được chấp nhận tại hơn 300.000 máy POS và ATM của 47 ngân hàng thành viên NAPAS trên toàn quốc.[1] Với mật độ đó, đi đến chợ, siêu thị hay cây ATM ở tỉnh nhỏ cũng vẫn dùng được thẻ trong ví.

Chức năng chính gồm rút tiền ở ATM, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại máy POS, trả hóa đơn điện, nước, internet, điện thoại, học phí, cùng kiểm tra số dư và in sao kê trong nước. Mua sắm online trong nước cũng dùng được, vì các trang thương mại điện tử như Lazada, Shopee, Tiki đều nhận thẻ ghi nợ nội địa khi thanh toán. Kết hợp với ứng dụng Internet Banking hay Mobile Banking, chủ thẻ theo dõi số dư và lịch sử giao dịch ngay trên điện thoại.

Thanh toán không tiếp xúc cũng đã vào cả chuyến xe buýt.[2] Trên mạng lưới xe buýt thành phố Hồ Chí Minh, hành khách dùng thẻ NAPAS không tiếp xúc do 28 ngân hàng phát hành để chạm thanh toán trực tiếp trên xe, không cần chuẩn bị tiền lẻ. Theo ông Nguyễn Đăng Hùng, Phó Tổng Giám đốc NAPAS, hiện có hơn 80 triệu thẻ NAPAS không tiếp xúc đang lưu hành.[2] Một chiếc thẻ có sẵn trong ví vì thế lại dùng được thêm ở một chỗ nữa mà nhiều người chưa để ý.

## Khác gì thẻ quốc tế

Cùng là thẻ ghi nợ, nhưng thẻ nội địa và thẻ quốc tế khác nhau từ khâu phát hành.[1] Thẻ nội địa do ngân hàng trong nước phát hành trên hệ thống NAPAS; thẻ quốc tế do ngân hàng trong nước liên kết với các tổ chức như Visa, MasterCard, JCB hay American Express, nên dùng được ở khắp nơi trên thế giới.

Khác biệt đó quyết định những gì thẻ làm được và không làm được. Thẻ ghi nợ nội địa không thể giao dịch quốc tế hay rút ngoại tệ, và không dùng được với các trang thanh toán quốc tế như Amazon, eBay hay Netflix. Ai muốn đăng ký gói xem phim nước ngoài hay mua hàng từ trang nước ngoài thì cần thẻ quốc tế.

Về bảo mật, thẻ nội địa phần lớn là thẻ từ, mức an toàn trung bình vì dễ bị sao chép hơn, trong khi thẻ quốc tế hiện đa số là thẻ chip. Về ưu đãi, thẻ nội địa cũng ít chương trình khuyến mãi, hoàn tiền hay tích điểm hơn thẻ quốc tế. Đổi lại, thẻ nội địa giữ ưu điểm riêng: không chi vượt số dư nên không phát sinh nợ, và phủ khắp các điểm thanh toán trong nước, đủ cho nhu cầu chi tiêu hằng ngày.

## Thẻ vật lý và phi vật lý

Thẻ ghi nợ nội địa hiện chia thành hai dạng.[1] Thẻ vật lý là tấm thẻ nhựa gắn chip, dùng trực tiếp tại cây ATM và máy POS. Thẻ phi vật lý không có tấm nhựa nào cả, tồn tại dưới dạng kỹ thuật số và dùng qua internet hoặc thiết bị di động.

Dạng phi vật lý đang dần quen thuộc. Chủ thẻ IVB Premium có thể tích hợp thẻ vào Samsung Pay trên điện thoại Samsung, rồi chạm điện thoại vào máy POS để thanh toán không tiếp xúc. Không cần mang thẻ, chỉ cần chiếc điện thoại luôn trong túi. Với hơn 80 triệu thẻ NAPAS không tiếp xúc đang lưu hành, cách thanh toán chạm nhẹ này có lẽ sẽ còn gặp nhiều hơn ở quầy hàng, xe buýt và cả máy bán hàng tự động.[2]

## Điều kiện và cách mở thẻ

Ai cũng mở được thẻ này nếu đáp ứng ba điều kiện: là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam, từ đủ 18 tuổi trở lên, và đã có tài khoản tại ngân hàng. Người dưới 18 tuổi muốn dùng thì cần có tài sản riêng hoặc làm thẻ phụ của người thân. Vì thẻ gắn với tài khoản nên ai mở tài khoản nhận lương thường được phát thẻ luôn ngay lần đầu.

Hồ sơ rất gọn, gồm hai thứ: giấy đề nghị phát hành thẻ theo mẫu của ngân hàng và bản sao chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.

Về tiền ký quỹ, theo Quyết định 16/2021/QĐ-NHNN, chủ thẻ phải ký quỹ tối thiểu 0 đồng, tức không phải đặt cọc trước, nhưng phải duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản theo quy định của từng ngân hàng.[1] Đây là điểm khác với một số loại thẻ yêu cầu tài sản đảm bảo, và cũng là lý do cần hỏi rõ mức số dư tối thiểu trước khi mở.

Quy trình tại quầy diễn ra như sau:

1. Đến điểm giao dịch của ngân hàng, điền thông tin vào mẫu đăng ký phát hành thẻ
2. Giao dịch viên kiểm tra hồ sơ và hoàn tất đăng ký
3. Sau khoảng 7 đến 10 ngày làm việc, quay lại ngân hàng nhận thẻ
4. Đổi mã PIN tại cây ATM của ngân hàng, rồi thực hiện một giao dịch bất kỳ để kích hoạt thẻ

![Một người phụ nữ trẻ ngồi nghiêng bên quầy, cầm bút viết lên tờ giấy trắng, cạnh đó là xấp giấy và các màn hình tắt](https://chucmungnammoi.com/covers/the-ghi-no-noi-dia-la-minh-hoa-3-7noitc-1200x800.webp)

*Ảnh minh họa*

## Chi phí và thời hạn thẻ

Về phí, thẻ ghi nợ nội địa thường có phí thường niên từ 50.000 đến 150.000 đồng mỗi năm, và một số ngân hàng miễn phí nếu chủ thẻ đạt điều kiện số dư bình quân.[1] Ngoài ra còn có phí duy trì thẻ dao động từ 20.000 đến 50.000 đồng mỗi năm, tùy ngân hàng, và một số nơi miễn cả khoản này. Ví dụ cụ thể: thẻ Connect24 của Vietcombank có phí thường niên 99.000 đồng mỗi năm.[1]

Một số giao dịch phát sinh phí nhỏ.[1] Rút tiền mặt bằng thẻ ở cây ATM thuộc hệ thống ngân hàng khác bị thu từ 3.000 đồng mỗi lần. In sao kê tại quầy Vietcombank mất 5.000 đồng mỗi tờ.

Hạn mức rút tiền mỗi ngân hàng đặt khác nhau, nên hỏi rõ trước khi cần rút số lớn. ACB cho rút tối đa 40 triệu đồng mỗi ngày và 5 triệu đồng mỗi lần rút. Nếu cần rút cả trăm triệu để trả tiền nhà hay đóng học phí, một ngày một thẻ có khi không đủ, phải chia nhiều ngày hoặc chuyển khoản.

Riêng chủ thẻ ghi nợ nội địa Eximbank được miễn phí rút tiền mặt bằng thẻ ở ATM của Eximbank và các ngân hàng thuộc liên minh Smartlink và VNBC, miễn phí tra cứu số dư, in sao kê và chuyển khoản dưới 30 triệu đồng tại ATM. Mạng lưới này không phải mới có: từ năm 2010, Eximbank đã kết nối hệ thống ATM trong liên minh Smartlink và VNBC với hơn 5.000 máy phục vụ rút tiền, chuyển khoản và truy vấn sao kê cho chủ thẻ.

Thẻ vật lý có thời hạn hiệu lực trong vòng 8 năm. Thẻ hết hạn sẽ không giao dịch được nữa, và chủ thẻ cần đến ngân hàng để cập nhật, làm lại thẻ mới.

## Giữ thẻ an toàn

Rủi ro lớn nhất của thẻ ghi nợ nội địa nằm ở chỗ người dùng tự lộ thông tin. Khi mã PIN hay thông tin thẻ bị lộ, tài khoản có nguy cơ bị trộm cắp hoặc gian lận, vì tiền trừ thẳng từ tài khoản ngay khi có giao dịch.

Chất lượng bảo mật của thẻ còn phụ thuộc vào công nghệ làm thẻ. Thẻ từ, loại phổ biến trước đây, dễ bị sao chép hơn thẻ chip. Nhận ra điều đó, ngành ngân hàng đã có lộ trình chuyển đổi: chậm nhất ngày 31/12/2021, toàn bộ thẻ ATM trên thị trường chuyển sang thẻ chip theo chuẩn VCCS; thẻ chip nội địa đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế EMV, hạn chế rủi ro gian lận và giả mạo so với thẻ từ.[3] Thẻ đang dùng nếu còn là thẻ từ thì nên hỏi ngân hàng phát hành về việc đổi sang thẻ chip.

Vài thói quen đơn giản giảm đáng kể rủi ro. Khi rút tiền ở ATM, che tay khi bấm mật khẩu để hạn chế kẻ xấu nhìn trộm. Nếu máy không cho rút dù thẻ vẫn dùng tốt, gọi ngay cho ngân hàng để xử lý, đừng chờ. Còn khi mất thẻ, việc đầu tiên là khóa thẻ ngay, sau đó mới đến chi nhánh đăng ký phát hành thẻ mới. Tổng đài của ngân hàng phát hành là nơi gọi đầu tiên trong mọi tình huống bất thường, trước cả khi nghĩ xem thẻ rơi ở đâu.

Bài viết thuộc Góc đọc Xuân của [Chúc Mừng Năm Mới](https://chucmungnammoi.com/).

## Hỏi đáp nhanh

### Rút tiền mặt bằng thẻ ghi nợ nội địa ở cây ATM ngân hàng khác có bị phí không?

Có, mỗi lần rút ở cây ATM thuộc hệ thống khác bị thu từ 3.000 đồng. Mức phí này tùy ngân hàng, nên trước khi rút số lớn ở máy khác hệ thống, chủ thẻ nên hỏi trước tổng đài hoặc tra biểu phí của ngân hàng mình. Riêng một số ngân hàng như Eximbank miễn phí rút ở ATM của mình và của các ngân hàng thuộc liên minh Smartlink và VNBC.

### Thẻ ghi nợ nội địa hết hạn thì làm gì để tiếp tục dùng?

Thẻ vật lý có thời hạn hiệu lực trong vòng 8 năm, và khi hết hạn, thẻ không giao dịch được nữa. Chủ thẻ cần đến ngân hàng phát hành để cập nhật và làm thẻ mới. Nên để ý ngày hiệu lực in trên mặt thẻ từ trước, vì làm thẻ mới mất thời gian; nếu để thẻ hết hẳn rồi mới đi làm lại, những khoản thanh toán định kỳ như hóa đơn điện nước có thể bị gián đoạn.

## Nguồn tham khảo

1. [Thẻ ghi nợ nội địa](https://ub.edu.vn/thu-vien-thuat-ngu/the-ghi-no-noi-dia/) (ub.edu.vn)
2. [Thành phố Hồ Chí Minh: Thanh toán không tiếp xúc bằng thẻ ATM nội địa trên mạng lưới xe buýt](https://nhandan.vn/thanh-pho-ho-chi-minh-thanh-toan-khong-tiep-xuc-bang-the-atm-noi-dia-tren-mang-luoi-xe-buyt-post908409.html) (nhandan.vn)
3. [PVcomBank ‘chip hóa’ thẻ ATM nội địa](https://thanhtra.com.vn/tai-chinh-701717FFD/pvcombank-chip-hoa-the-atm-noi-dia-A3046AEB.html) (thanhtra.com.vn)

---

*Nội dung mang tính tham khảo, không thay thế tư vấn chuyên môn.*