# Công cụ quản lý tài sản tốt nhất từ Excel tới nền tảng NFT

> Theo Tổng giám đốc Chubb Life Việt Nam Nguyễn Hồng Sơn, bảo hiểm là tấm lá chắn giúp nhà đầu tư không phải bán tài sản khi gặp biến cố.

- Bài gốc: <https://chucmungnammoi.com/tap-chi/cong-cu-quan-ly-tai-san>
- Chuyên mục: Tiền & nghề
- Tác giả: Ban Tiền & nghề
- Ngày đăng: 04/11/2026
- Chủ đề: Quản lý chi tiêu, Money Lover, Excel quản lý tài chính, App ngân sách
- Thời gian đọc: 13 phút

---

Bộ công cụ quản lý tài sản cá nhân đủ dùng cho phần lớn người đi làm gồm ba lớp. Một là bảng tính để tự ghi chép, hai là ứng dụng tài chính cá nhân có liên kết ngân hàng, ba là ứng dụng của công ty chứng khoán nếu bạn có khoản đầu tư. Không có bảng xếp hạng chính thức nào cho nhóm sản phẩm này. Những điểm số như 9,5/10 hay 8/10 dưới đây do từng bài đánh giá riêng chấm, không so sánh được với nhau.

Theo ông Nguyễn Hồng Sơn, Tổng giám đốc Chubb Life Việt Nam, bảo hiểm giữ vai trò như một tấm lá chắn cho khả năng tạo ra tài sản: gặp biến cố, nhà đầu tư không phải bán tài sản đi.[1] Còn quản lý tài sản cá nhân, hiểu gọn, là việc mỗi người tự ghi chép, theo dõi và phân tích thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư của chính mình.[4]

## Chuyện của người lương tháng

Tài chính cá nhân là việc một cá nhân hoặc gia đình tự quản lý tiền bạc để lập hầu bao, tiết kiệm và chi tiêu theo thời gian, có tính đến rủi ro tài chính và những sự kiện sẽ tới.[4] Phạm vi gồm sản phẩm ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm, hưu trí và cả quản lý thuế thu nhập.[4] Nhìn như vậy, người lương tháng nào cũng đã ở trong câu chuyện này rồi.

Lập kế hoạch tài chính là quá trình năng động, không làm một lần là xong.[4] Năm bước cơ bản được nêu trong tài liệu về tài chính cá nhân gồm: đánh giá tình hình hiện tại bằng bảng cân đối kế toán và báo cáo thu nhập của chính mình, đặt mục tiêu, lập kế hoạch, thực hiện.[4] Bước cuối là giám sát và đánh giá lại định kỳ, thường bị bỏ nhất, cũng là bước quyết định công cụ có dùng tiếp được hay không.

Một số mốc thực hành đi kèm: đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất 10–20% thu nhập, quản lý nợ, mua bảo hiểm và cập nhật kiến thức tài chính. Bảo hiểm ở đây là công cụ dự phòng rủi ro, giúp bảo vệ tài sản và thu nhập, tiết kiệm chi phí y tế, giáo dục khi có chuyện bất ngờ.

Khảo sát của Công ty Quản lý Quỹ Thiên Việt (TVAM) tại 5 thành phố lớn cho thấy phần lớn cá nhân ưu tiên nắm giữ vàng, tiết kiệm hoặc bất động sản, nhưng 42% kỳ vọng mức sinh lời 15-30%/năm. Kỳ vọng đó chỉ đối chiếu được với thực tế nếu có sổ sách theo dõi đều.

Nhu cầu đổi công cụ cũng khá rõ: khoảng 12% người dùng đã tìm kiếm một hệ thống mới giúp quản lý tài sản. Doanh nghiệp cỡ vừa cũng cần công cụ quản lý tài sản thiết bị để tối ưu chi phí và hiệu suất vận hành, tức bài toán ghi chép tài sản không dừng ở ví cá nhân. Phép thử khi chọn: thao tác lặp lại mỗi ngày phải gọn, nếu mất hơn hai cú nhấp cho một việc quen thuộc thì quy trình đã hỏng.

- Lập kế hoạch cho từng khoản

## Excel: bảng tính quen mà chưa cũ

Excel là chương trình xử lý bảng tính trong bộ Microsoft Office, giúp ghi lại thông tin dạng bảng, tính toán và dựng số liệu thống kê trực quan.[5] Phiên bản đầu tiên phát hành trên máy Mac năm 1985 và trên Windows tháng 11/1987.[5] Với người mới bắt đầu, đây là công cụ quản lý tài sản rẻ nhất.

Dùng Excel quản lý tài chính có lợi ở chỗ miễn phí, giao diện quen, theo dõi được chi tiêu và tiết kiệm theo ngày tháng. Người dùng tùy chỉnh được cách trình bày, dùng hàm công thức linh hoạt và vẽ biểu đồ. Sinh viên, nhân viên văn phòng chỉ cần một mẫu tốt là chạy được cả năm.

Công cụ này cũng đang mạnh lên. Microsoft tích hợp ngôn ngữ lập trình Python trực tiếp vào Excel kèm trợ lý AI Copilot, cho phép phân tích dữ liệu, dự báo, đánh giá rủi ro và học máy ngay trong bảng tính mà không phải chuyển sang phần mềm khác. Dự án này hợp tác với Anaconda.[2]

Hạn chế nằm ở chỗ Excel không tự thông báo khi ngân sách thâm hụt quá mức, và lúc đầu người dùng mất thời gian tìm mẫu quản lý chi tiêu hợp ý. Bỏ công dựng một lần thì dùng lâu; cần nhắc nhở tự động thì phải sang nhóm ứng dụng bên dưới.

![Một người phụ nữ ngồi quay lưng bên bàn gỗ gần cửa sổ, đang viết vào cuốn sổ, trên bàn có ly cà phê đá, ví và điện thoại](https://chucmungnammoi.com/covers/cong-cu-quan-ly-tai-san-minh-hoa-1-2j5iqd-1200x800.webp)

*Ảnh minh họa tạo bằng trí tuệ nhân tạo*

## Money Lover và Sổ thu chi MISA

Money Lover đạt giải ứng dụng Android hay nhất năm 2017, được Google công nhận nhà phát triển xuất sắc, hiện có hơn 5 triệu người dùng. Ứng dụng quản lý và phân loại thu nhập, chi tiêu, tạo và theo dõi kế hoạch tài chính, tự động vẽ biểu đồ báo cáo; một bài đánh giá cho 9/10.

Bản đầy đủ cho phép tự động sao lưu và đồng bộ dữ liệu trên tối đa 03 thiết bị, tự nhắc các khoản thu chi định kỳ. Ứng dụng còn quản lý sổ tiết kiệm và nợ, có phiên bản web, gắn với tài khoản của hơn 25 ngân hàng ở Việt Nam. Bản miễn phí chỉ tạo được 01 ví, 01 ngân sách, 01 hóa đơn và 01 sự kiện; bản Premium dao động 29.000đ–199.000đ tùy thời gian mua.

Theo cập nhật ngày 05/12/2024 của ngân hàng số Timo by BVBank, ứng dụng có độ bảo mật cao, có mặt trên cả iOS và Android, nhưng bản miễn phí bị giới hạn một số tính năng và các tính năng cao cấp có giá khá cao.

Sổ thu chi MISA là ứng dụng do người Việt phát triển, ghi chi tiêu theo từng hạng mục, có báo cáo thu chi, công nợ, tiện ích lập danh sách mua sắm. Ứng dụng còn tính thuế thu nhập cá nhân và xuất dữ liệu sang Excel; bài này chấm 9,5/10. Phần tính thuế và xuất bảng tính là điểm ăn tiền, hợp với người vừa đi làm vừa có thu nhập phụ.

**Đọc thêm:** [Quản lý tài chính cá nhân bằng Excel để tiết kiệm 10% thu nhập](https://chucmungnammoi.com/tap-chi/quan-ly-tai-chinh-ca-nhan-bang-excel)

## Spendee, PocketGuard cùng các lựa chọn thay Mint

Spendee nối tài khoản ngân hàng và tự nhập liệu khi phát sinh giao dịch, kết cả ví tiền mã hóa và ví điện tử để nhìn tổng quan dòng tiền, hiển thị biểu đồ trực quan; được chấm 8/10. Bản Premium giá 49,99 USD, cho xuất dữ liệu sang Google Drive, CSV hay Excel, có bản web, dùng tài khoản chung với người thân và tự tạo biểu đồ ngay khi nhập số.

PocketGuard đề cao bảo mật bằng mã hóa SSL 256-bit tương tự ngân hàng lớn, thêm mã PIN và sinh trắc học làm lớp bảo vệ. Ứng dụng tự lưu hóa đơn, chi tiêu, thu nhập theo tháng, cảnh báo bội chi và hiển thị số dư ngân hàng. Tính năng cho biết chính xác số tiền còn lại có thể chi sau khi trừ hóa đơn, tiết kiệm và nợ.

Goodbudget đi theo phương pháp phong bì: chia tiền vào từng phong bì theo mục đích, không tự đồng bộ tài khoản mà người dùng phải nhập giao dịch thủ công. Bản miễn phí cho tối đa 20 phong bì, bản trả phí 10 USD/tháng. Cách này hợp người thích cầm tiền mặt và tự tay ghi.

Sau khi Mint đóng cửa, các lựa chọn thay thế được gợi ý là Rocket Money, YNAB, Empower và Credit Karma. YNAB theo triết lý “Mỗi đồng tiền đều phải có mục đích”, có dự đoán dòng tiền và báo cáo chi tiết. Ứng dụng cho dùng thử 34 ngày rồi 109 USD/năm hoặc 14,99 USD/tháng, nhưng giao diện có thể không thân thiện với người mới.

Một rào cản ít được nói: Mint chưa hỗ trợ tiếng Việt và một số tính năng cần kết nối tài khoản ngân hàng quốc tế, gây khó cho người dùng trong nước. Chọn app ngoại thì nên thử phần xuất dữ liệu trước, vì đó là đường thoát khi ứng dụng đổi chủ hoặc đóng cửa.

![Mặt bàn gỗ tối màu đặt laptop mở, điện thoại úp mặt, tấm thẻ trắng vẽ hoa, chồng sách và khối lập phương nhỏ dưới ánh sáng ấm](https://chucmungnammoi.com/covers/cong-cu-quan-ly-tai-san-minh-hoa-2-uopoyg-1200x800.webp)

*Ảnh minh họa tạo bằng trí tuệ nhân tạo*

## Ngân hàng số và ví điện tử

Timo by BVBank là ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam, do Ngân hàng TMCP Bản Việt (BVBank) đảm bảo và đồng phát triển. Tính năng Hũ Chi Tiêu chia nhỏ thu nhập thành các hũ chi tiêu thiết yếu, Mục tiêu cá nhân tạo quỹ tích lũy cho từng mục tiêu. Quản lý chi tiêu hoàn toàn miễn phí và không cần liên kết tài khoản ngân hàng khác.

MoneyOi áp dụng quy tắc 6 chiếc lọ tài chính gồm nhu cầu thiết yếu, đầu tư, tiết kiệm, giải trí, giáo dục và từ thiện. Người dùng tự đặt số tiền mỗi hũ và theo dõi biến động theo ngày, tuần, tháng, năm. Money Manager ghi được thu, chi, vay, nợ, tiết kiệm, đầu tư kèm biểu đồ và nhắc thanh toán, nhưng có quảng cáo và không hỗ trợ tiếng Việt. Ứng dụng HomeBudget with Sync cho gắn ảnh biên lai vào từng khoản, nhìn lại là nhớ ngay.

Nhóm ví điện tử như MoMo, ZaloPay, VNPay xử lý hóa đơn điện, nước, internet, bảo hiểm, mua vé, gắn tài khoản ngân hàng, quét mã QR và bảo mật bằng OTP, xác thực hai lớp. Ứng dụng ngân hàng của Vietcombank, Techcombank, VIB cũng tích hợp bảo mật SSL, OTP, eKYC và có công cụ đầu tư, tư vấn trực tuyến.

Nhiều ứng dụng tài chính cá nhân hiện dùng trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn để phân tích hành vi chi tiêu rồi gợi ý cá nhân hóa. Người bán hàng online được lợi thật: doanh thu về ví, chi phí đóng gói, tiền quảng cáo đều nằm trong một màn hình thay vì ba cuốn sổ.

**Đọc thêm:** [Lập kế hoạch tài chính Q4 với 7 bước giữ vững ngân sách trước mùa lì xì](https://chucmungnammoi.com/tap-chi/lap-ke-hoach-tai-chinh-q4)

## Công cụ quản lý tài sản cho người có đầu tư

YSwealth của Công ty Chứng khoán Yuanta Việt Nam nằm trong YSradar.[3] Công cụ khuyến nghị cả danh mục phân bổ gồm cổ phiếu và tỷ trọng theo khẩu vị rủi ro từng người, kèm khóa học miễn phí về hoạch định tài chính cá nhân. Công cụ hợp với nhà đầu tư mới và cá nhân nhỏ lẻ, có cập nhật tin tức theo thời gian thực.[3]

Digi Trading do Công ty cổ phần Digi Invest phát triển, tích hợp trên ứng dụng MBBank, không mất phí quản lý. Công cụ gom cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ và chứng chỉ tiền gửi trên một nền tảng, theo dõi và phân tích tài sản qua biểu đồ. Ứng dụng còn tự động hóa giao dịch và kết nối chuyên gia tài chính có tối thiểu 5 năm kinh nghiệm.

MBS Mobile của Công ty CP Chứng khoán MB cũng không mất phí quản lý, hỗ trợ chứng khoán cơ sở và phái sinh, giao dịch ký quỹ. Ứng dụng còn có quản lý danh mục và dịch vụ tư vấn đầu tư.[3] Ba lựa chọn này khác nhau ở chỗ một bên nghiêng về gợi ý danh mục, một bên gom nhiều loại tài sản, một bên mạnh về giao dịch.

Nhóm tư vấn viên ảo dựa trên thông tin người dùng cung cấp, dữ liệu lớn và lịch sử giao dịch thị trường để đưa ra kế hoạch tăng trưởng tài sản, với chi phí tiết kiệm hơn thuê chuyên viên tài chính truyền thống.[3] Các sản phẩm tiêu biểu thế giới gồm Betterment, Wealthfront, Stockspot.[3] Ở quy mô lớn hơn, liên doanh Jio BlackRock có khoản đầu tư ban đầu 150 triệu USD mỗi bên. Thị trường quản lý tài sản Ấn Độ trị giá khoảng 865 tỷ USD, dự báo tăng trưởng kép 14%/năm đến 2028.

Công cụ số hoá là xu hướng chung, không riêng thị trường nào.

![Một người đàn ông ngồi quay lưng bên bàn gỗ cạnh cửa sổ, tay khoanh trên bàn, có laptop, cốc trà, cây nhỏ và ánh chiều](https://chucmungnammoi.com/covers/cong-cu-quan-ly-tai-san-minh-hoa-3-mg4st7-1200x800.webp)

*Ảnh minh họa tạo bằng trí tuệ nhân tạo*

## Hiểu lầm về app miễn phí

Ứng dụng Mint từng được Forbes Advisors bình chọn là một trong những app quản lý tài chính tốt nhất năm 2021, liên kết thẻ ngân hàng để hiển thị tiền hiện có, thẻ tín dụng, khoản đầu tư và hóa đơn, cảnh báo khi chi tiêu quá trớn. Nhưng Mint đã chính thức ngừng hoạt động ngày 23/3/2024, người dùng không truy cập được dữ liệu nữa. Công ty mẹ Intuit khuyến nghị chuyển sang Credit Karma, trong khi Credit Karma thiếu các tính năng lập ngân sách như Mint.

Chuyện bản miễn phí cũng cần nói rõ: Money Lover và Spendee đều có bản trả phí, bản miễn phí bị giới hạn tính năng. Cách làm an toàn là thử bản miễn phí đủ lâu để biết mình có cần phần trả tiền hay không.

Về bảo mật, Rocket Money dùng API Plaid nên không lưu thông tin đăng nhập của người dùng, mã hóa cấp ngân hàng 256-bit và lưu trữ trên Amazon Web Services.[6] Đây là kiểu thông tin nên hỏi trước khi cấp quyền đọc tài khoản cho bất kỳ app ngân sách nào.

Với tài sản số, rủi ro khác hẳn.[3] Loại chuỗi khối công khai cho phép ẩn danh, tạo môi trường cho gian lận, rửa tiền và tài trợ khủng bố. Nền tảng quản lý tài sản số MetaDAP ra mắt chiều 15/12/2023 do Viện phát triển kinh tế số Việt Nam tổ chức, yêu cầu định danh gồm email, số điện thoại, giấy tờ và nhận diện khuôn mặt. Trước khi cấp quyền cho bất kỳ công cụ quản lý tài sản nào, câu hỏi đáng đặt ra là: ứng dụng giữ thông tin đăng nhập của mình ở đâu, và nếu mai nó đóng cửa như Mint thì dữ liệu của mình đi về đâu.

Bài viết thuộc Góc đọc Xuân của [Chúc Mừng Năm Mới](https://chucmungnammoi.com/).

## Nguồn tham khảo

1. [Quản lý tài sản cá nhân: Từ tiết kiệm sang chiến lược dài hạn](https://vneconomy.vn/quan-ly-tai-san-ca-nhan-tu-tiet-kiem-sang-chien-luoc-dai-han.htm) (vneconomy.vn)
2. [Microsoft Excel sắp hỗ trợ ngôn ngữ Python](https://thanhnien.vn/microsoft-excel-sap-ho-tro-ngon-ngu-python-185240918215100995.htm) (thanhnien.vn)
3. [Gia tăng hiệu quả trong đầu tư chứng khoán với công cụ quản lý tài sản YSwealth](https://vneconomy.vn/gia-tang-hieu-qua-trong-dau-tu-chung-khoan-voi-cong-cu-quan-ly-tai-san-yswealth.htm) (vneconomy.vn)
4. [Tài chính cá nhân](https://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%A0i_ch%C3%ADnh_c%C3%A1_nh%C3%A2n) (Wikipedia)
5. [Microsoft Excel](https://vi.wikipedia.org/wiki/Microsoft_Excel) (Wikipedia)
6. [Mint is gone — here are the best alternative budget apps to consider](https://www.cnbc.com/select/mint-budgeting-app-is-going-away-here-are-some-alternatives/) (cnbc.com)

---

*Nội dung mang tính tham khảo, không thay thế tư vấn chuyên môn.*